Prestito aziendale: Tipi, criteri e processo per ottenerlo

I prestiti aziendali non sono l’unico modo con cui le aziende possono ottenere denaro per partire, acquistare immobili e attrezzature, acquistare scorte, pagare gli stipendi e sostenere le altre spese aziendali. Molte startup raccolgono capitale di rischio offrendo azioni della società sotto forma di diverse classi di azioni, in cambio di liquidità.

Inventori e imprenditori con nuove idee a volte ottengono il loro capitale iniziale attraverso il crowdfunding. Ci sono anche società che hanno iniziato con una sovvenzione da un programma governativo o da una fondazione di beneficenza. La maggior parte delle società, tuttavia, ottiene i propri finanziamenti tramite prestiti aziendali.

Come ottenere un prestito aziendale

Diamo uno sguardo ravvicinato ai sette passaggi per ottenere un prestito aziendale.

1. Scegli il tipo di prestito che desideri

Quando inizi, il tuo credito aziendale e il tuo credito personale tendono a essere la stessa cosa, anche se hai costituito una società a responsabilità limitata o per azioni. I finanziatori di piccole imprese formulano giudizi sui prestiti aziendali sulla base delle informazioni creditizie personali, almeno fino a quando l’attività non sarà operativa. Ma ci sono alcuni tipi di finanziamento che puoi ottenere anche nel periodo iniziale.

Prestiti bancari convenzionali vs prestiti SBA

Non ci sono limiti inflessibili al prestito convenzionale, ma è necessario avere un rapporto consolidato con l’istituto di credito per essere considerati idonei al finanziamento. La SBA offre prestiti rapidi per importi fino a 350.000 dollari. I prestiti SBA 7(a) (riferiti alla sezione della legge che autorizza il programma) possono essere garantiti fino a 5,5 milioni di dollari.

I prestiti SBA consentono il rimborso a lungo termine, fino a:

• 10 anni per le scorte di un’attività di vendita al dettaglio o di capitale circolante per qualsiasi tipo di attività,
• 10 anni per le apparecchiature e
• 25 anni per il settore immobiliare.

La SBA, tuttavia, non è il vero finanziatore del denaro. La SBA garantisce solo il rimborso di una percentuale del prestito, fino al 75 per cento. I prestiti SBA sono disponibili anche a tassi di interesse favorevoli in base al prime rate o al LIBOR, o al tasso “peg” SBA. I prestiti pari o inferiori a 25.000 dollari, o di durata pari o superiore a sette anni, sono soggetti a tassi di interesse più elevati. I tassi dei prestiti SBA possono variare dal prime rate più il 2,25% al prime rate più il 4,75%.

I prestiti convenzionali e i prestiti SBA differiscono per aspetti molto importanti:

• Un prestito convenzionale per piccole imprese richiede di solito sia la dimostrazione del flusso di cassa che la creazione di garanzia con proprietà. Solo una percentuale del valore stimato della proprietà, di solito l’80%, può essere utilizzata per garantire il prestito. I prestiti SBA 7(a) non richiedono alcuna garanzia.
• Le banche vogliono un bilancio certificato che dimostri la tua capacità di adempiere ai tuoi pagamenti. Infatti, di solito vogliono la prova che hai il 125% del flusso di cassa di cui hai bisogno per effettuare i tuoi pagamenti. I prestiti SBA possono utilizzare i valori del flusso di cassa previsto.
• Le garanzie e il flusso di cassa non sono sufficienti per i finanziatori tradizionali, che potrebbero rifiutare un prestito semplicemente perché non investono in alcuni settori. La SBA finanzia prestiti per aziende in quasi tutti i settori, anche per una società online.
• I finanziatori convenzionali cercheranno garanzie che coprano un importo maggiore del loro prestito. Le regole SBA stabiliscono che un prestito non necessariamente deve essere negato a causa di un elevato rapporto tra importo del prestito e valore della garanzia. La SBA non richiede inoltre ai mutuatari di mettere a rischio la loro proprietà nella società.
• I finanziatori convenzionali solitamente richiedono un acconto del 20-25% per acquistare immobili. I prestiti SBA di solito richiedono solo il 10%.
• I finanziatori convenzionali possono estendere il finanziamento del debito per gli immobili solo per cinque-sette anni, prevedendo che i mutuatari rifinanzino i loro prestiti molto prima che l’immobile venga pagato. La durata dei prestiti SBA solitamente varia tra i 10 e i 25 anni.
• Molti imprenditori vogliono acquistare immobili con spazio per la loro azienda e altro spazio per affittare ad altre aziende mentre si ampliano. I finanziatori convenzionali di solito non finanziano questo tipo di operazioni, ma la SBA approva prestiti fino al 100% del costo dell’immobile, a condizione che il mutuatario occupi almeno il 51% dello spazio.
• Il rifinanziamento per ridurre i pagamenti mensili del debito è solitamente impossibile con i finanziatori convenzionali, ma è spesso possibile con un prestito SBA.
• I pagamenti con maxi-rata finale sono comuni per i prestiti convenzionali, ma sono vietati per i prestiti SBA.
• I prestiti on-demand, che richiedono un rimborso completo, anche se hai effettuato tutti i tuoi pagamenti puntualmente, non sono consentiti dalla SBA.
• La gestione del prestito richiede la presentazione annuale delle dichiarazioni dei redditi e del bilancio certificato per soddisfare i termini del prestito. La mancata presentazione di questi documenti implica la mancata concessione del prestito. I finanziatori convenzionali di solito richiedono bilanci annuali certificati, la cui preparazione può costare decine di migliaia di dollari in spese per esperti contabili. La SBA di solito si accontenta delle dichiarazioni dei redditi se i prestiti vengono rimborsati.

La SBA può finanziare attività immateriali come l’avviamento. Le banche convenzionali possono riconoscerle nel tuo bilancio se è consentito dai principi contabili generalmente accettati (GAAP), ai fini del servizio del prestito, ma quasi mai prestano denaro per acquistarle.

La SBA offre microprestiti, prestiti per disastri e una speciale opzione di finanziamento immobiliare definita prestito 504. Basta sapere che tu personalmente, non la tua società a responsabilità limitata o la tua società di capitali, sarete chiamati ad effettuare il rimborso se la tua azienda non effettua i pagamenti richiesti sul tuo prestito.

2. Assicurati di essere qualificato per il tipo di prestito che desideri

I finanziatori esaminano tre fattori per determinare la tua idoneità per un prestito.

Merito di credito

Le banche preferiscono erogare prestiti ad aziende e persone che hanno un credito eccellente, un merito di credito pari o superiore a 720. I richiedenti con un credito eccellente hanno maggiori probabilità di essere approvati rispetto ai richiedenti con un credito buono, che hannop punteggi compresi tra 690 e 719.

La SBA utilizza anche il Servizio di valutazione per piccole imprese (Small Business Scoring Service) FICO per controllare il punteggio SBSS. Devi avere di un punteggio pari o superiore a 155 nella loro scala da 0 a 300 per superare la selezione preliminare, ma potresti comunque trovare un finanziatore disposto a lavorare con te se qualche altro aspetto della tua richiesta di prestito è sufficientemente interessante.

Non hai un merito di credito buono o eccellente? Pagherai più interessi, ma ci sono finanziatori specializzati in prestiti ad aziende con una storia creditizia scarsa o limitata. Aziende come bluevine, ondeck e Triton Capital possono spesso fare prestiti quando non possono la SBA e i finanziatori convenzionali.

Potresti anche ottenere un prestito commerciale da un micro-finanziatore non profit.

Entrate

Molti istituti di credito commerciali semplicemente non vogliono lavorare con aziende che non incassano almeno 250.000, 500.000, un milione o più milioni di dollari di ricavi ogni anno. Le stime dei ricavi futuri non saranno probabilmente prese in considerazione a meno che non siano già contrattualmente stabilite (nel qual caso è possibile ottenere denaro attraverso un processo chiamato factoring).

I bassi ricavi non precludono la possibilità di ottenere un prestito commerciale da alcuni istituti. Possono essere disponibili microprestiti SBA e finanziamenti aziendali a breve termine.

Da quanto tempo sei in attività

I finanziatori online solitamente lavorano con mutuatari che sono in attività da almeno un anno. Le banche vogliono due anni di bilanci sottoposti a revisione.

3. Calcola il pagamento che puoi sostenere

Per essere sicuro di poter effettuare i pagamenti tempestivamente, il reddito totale deve essere pari ad almeno 1,25 volte le spese totali, mese per mese. Includi il pagamento del prestito nelle spese mensili. Ad esempio, se la tua impresa riscuote 20.000 USD al mese e deve sostenere costi per affitti, stipendi e spese generali di 14.000 USD al mese, puoi permetterti di effettuare pagamenti di prestiti di 2.000 USD al mese. Lascia un margine di almeno il 20% per ricavi inaspettatamente bassi o spese elevate.

4. Decidi come garantire il prestito

Ottenere un prestito commerciale da un finanziatore convenzionale è quasi impossibile senza garanzie. I finanziatori desiderano un privilegio su beni immobili o attrezzature che possono pignorare se non puoi rimborsare il tuo prestito. Vogliono essere sicuri che i proventi della vendita della garanzia pignorata, al netto dei relativi costi di vendita, siano maggiori dell’importo dovuto sul prestito. Di solito non è una buona idea fare affidamento ai proventi di una vendita bancaria per sperare di ottenere del denaro.

Quando concedi la proprietà come garanzia, rischi di perderla, ma il finanziatore ti darà quasi certamente un tasso di interesse inferiore.

I finanziatori possono anche richiedere una tua garanzia personale per concederti un prestito. Ciò significa che possono rivalersi sulla tua garanzia e comunque citarti in giudizio per qualsiasi saldo insoluto tuo prestito. Possono costringerti a fallire. In alcuni Stati, possono rivalersi sulla tua casa, sulla tua auto e sui tuoi fondi pensione.

5. Confronta i finanziatori

Una volta valutate le tue esigenze di prestito e la tua capacità di contrarre prestiti, puoi metterti a cercare un finanziatore.

Ecco alcune linee guida per il tipo di finanziatore di cui avrai bisogno in diverse situazioni.

• Le banche sono una buona opzione se hai un merito di credito buono o eccellente, lavori da due anni o più e puoi aspettare di ottenere i tuoi fondi. Le banche effettueranno un’indagine approfondita sul tuo merito di credito prima di prestarti denaro. Ma offrono linee di credito, prestiti a breve termine con una maxi-rata finale, prestiti rateali e finanziamenti per immobili e attrezzature.
• I finanziatori online sono l’ideale per i mutuatari che non hanno garanzie collaterali e non lavorano da molto tempo. Sono disponibili prestiti online per soli 1.000 dollari e fino a 5 milioni di dollari. I tassi di interesse variano dal prime rate più il 2% a oltre il 100% e potrebbe essere necessaria una garanzia.
• I micro-prestatori offrono microprestiti, solitamente inferiori a 50.000 dollari. Di solito lavorano con aziende con una storia creditizia inadeguata, che non lavorano da molto tempo o che non hanno garanzie collaterali. Dovranno vedere le dichiarazioni dei redditi e i bilanci e potrebbero richiedere un business plan. Addebitano un APR più elevato rispetto alle banche, ma erogano prestiti quando altri finanziatori non sono disponibili.

6. Raccogli i tuoi documenti

A seconda del tuo finanziatore, dovrai presentare estratti conto bancari aziendali e personali, dichiarazioni fiscali aziendali e personali, bilanci dal tuo commercialista, il tuo business plan e il tuo statuto, accordi di franchising e contratti di leasing. Se hai tutti questi documenti a portata di mano puoi risparmiare molto tempo.

7. Richiedi il tuo prestito!

Ora sei pronto a richiedere il tuo prestito. Inizia con il finanziatore che offre l’APR più basso e utilizza i tuoi documenti per completare la tua domanda. Tieni presente che ogni richiesta comporterà una verifica approfondita della tua relazione creditizia, che andrà ad abbassare leggermente il tuo punteggio, quindi inizia prima con le opportunità più promettenti.

Comprendere il processo di richiesta di un prestito aziendale

Quando richiedi un prestito aziendale, è importante conoscere tutti gli aspetti del processo ed essere preparati. Ogni istituto di prestito può avere requisiti diversi, quindi è importante comprendere cosa ci si aspetta da te quando fai una domanda.

Cosa aspettarsi

La maggior parte delle richieste di prestiti aziendali richiede al mutuatario di fornire informazioni personali come nome e informazioni di contatto, prova del reddito, debiti in essere o altri prestiti personali e aziendali e un elenco di beni che possono essere utilizzati come garanzia.

Alcuni istituti di credito di piccole imprese possono richiedere documentazione aggiuntiva come dichiarazioni dei redditi o buste paga, se necessario. Una volta presentati tutti i documenti richiesti, il finanziatore esaminerà la domanda e deciderà se approvarla o meno.

Quanto tempo ci vuole?

La durata del processo di richiesta di prestito aziendale può variare a seconda del tipo di prestito richiesto. In generale, i tempi di elaborazione possono variare da pochi giorni a diverse settimane o addirittura mesi. Fattori come il merito di credito, il livello di reddito, l’importo preso in prestito e i termini di rimborso possono influenzare il tempo necessario per prendere una decisione di approvazione.

Inoltre, se è necessaria ulteriore documentazione per scopi di verifica o se vi sono ritardi nell’elaborazione dei documenti a causa di festività o altri fattori, la tempistica potrebbe prolungarsi ulteriormente.

Ostacoli comuni e come evitarli

Un ostacolo comune nel processo di richiesta di un prestito aziendale è l’invio di documenti incompleti o la fornitura di informazioni imprecise sul modulo di richiesta.

Prima di presentare una richiesta di prestito aziendale, è importante verificare che tutti i moduli siano compilati correttamente con dati accurati al fine di evitare potenziali problemi lungo il percorso.

Più sei organizzato quando invii i documenti e verifichi la tua identità, più la tua esperienza sarà agevole durante questo processo. Inoltre, se ti assicuri di soddisfare tutti i requisiti di idoneità prima di effettuare una richiesta di prestito aziendale potresti risparmiare tempo durante questo processo.

Suggerimenti per ottenere l’approvazione per i prestiti aziendali

Alcune idee uniche per aiutarti a ottenere l’approvazione per i prestiti alle piccole imprese sono:

Migliora il tuo merito creditizio

Migliorare il tuo merito creditizio è uno dei passaggi più importanti per ottenere l’approvazione per i prestiti alle piccole imprese. Avere un buon merito di credito darà ai finanziatori online più fiducia nella tua capacità di rimborsare il prestito e spesso si tradurrà in condizioni migliori.

Un modo per migliorare il tuo merito di credito è effettuare pagamenti puntuali su tutti i tuoi debiti esistenti, come le carte di credito e gli altri prestiti personali o aziendali. Anche il pagamento di eventuali conti scaduti o insoluti può contribuire a migliorare il tuo merito creditizio.

Dovresti anche verificare la presenza di errori nelle tue informazioni creditizie e adottare misure per contestarli, se necessario. Un altro modo per aumentare il tuo merito creditizio è mantenere bassi i tuoi saldi sugli attuali conti di credito rinnovabili, come le linee di credito o le carte dei negozi. Puoi anche mantenere un basso rapporto debito/reddito.

Aumenta il fatturato

I tuoi ricavi svolgono un ruolo importante quando richiedi un prestito aziendale. I finanziatori online vogliono vedere che incassi un flusso di reddito costante che ti permette di pagare i prestiti alle piccole imprese e fornire sicurezza contro potenziali perdite.

Aumentare i ricavi significa dimostrare la capacità di generare un flusso di cassa sufficiente per rimborsare i prestiti per le piccole imprese e gli interessi.

Esistono diversi modi per aumentare le vendite, come campagne di marketing, aggiunta di nuovi prodotti o servizi o aumento dei prezzi. Potresti anche cercare nuovi clienti o partner che rendano aumentino l’efficienza della tua azienda in futuro.

Costruisci un valido business plan

Quando vuoi prendere in prestito denaro da una banca o da un altro finanziatore, è importante avere un buon business plan.

Questo piano dovrebbe spiegare dettagliatamente come utilizzerai il denaro, come gestirai i rischi, che tipo di rendimento possono aspettarsi i finanziatori online e le previsioni per il futuro dell’azienda. Devono essere incluse anche tutte le altre informazioni pertinenti.

Includere i dati di ricerca di settore e le analisi di mercato nella presentazione ai finanziatori online mostra che ti sei preparato accuratamente; ciò ti aiuterà a comprendere le tendenze attuali e cosa serve per avere successo in quest’area.

Trova un cofirmatario o un garante

Un cofirmatario è una persona che accetta di rimborsare il prestito per le piccole imprese se non è possibile. Ciò significa che è responsabile del denaro che hai preso in prestito.

Un garante è qualcuno che accetta di rimborsare il finanziatore se tu non puoi. Questa persona è pienamente responsabile del prestito per le piccole imprese insieme a te e non ti chiede denaro, oltre a quanto concordato con il finanziatore online.

Per trovare qualcuno che soddisfi questi criteri potresti cercare tra familiari o amici con una buona situazione finanziaria, ma potrebbe anche aumentare significativamente le possibilità di esito positivo di una richiesta di finanziamento, quindi considera attentamente questa opzione.

Garanzia sicura

Infine, anche avere garanzie collaterali è un fattore critico quando richiedi un prestito per piccole imprese. Queste garanzie potrebbero avere forma di beni aziendali fisici o fondi liquidi che possono contribuire a fornire una maggiore sicurezza contro potenziali perdite in caso di impossibilità di rimborso.

I finanziatori vogliono assicurarsi di essere protetti da circostanze impreviste.

Alternative ai prestiti commerciali tradizionali

Ecco alcune opzioni di finanziamento alternative per le aziende non idonee ai prestiti bancari tradizionali ma che comunque necessitano di finanziamenti:

Crowdfunding

Il crowdfunding è un’ottima alternativa ai prestiti tradizionali per piccole imprese. Prevede la raccolta di denaro da un gran numero di persone attraverso Internet.

Le piattaforme di crowdfunding come Kickstarter e Indiegogo sono diventate popolari negli ultimi anni, perché consentono alle aziende di lanciare campagne per attirare sostenitori disposti a contribuire con denaro ai loro progetti.

Il principale vantaggio del crowdfunding è che non richiede il rimborso del capitale: i sostenitori ricevono ricompense per i loro conferimenti.

Inoltre, il crowdfunding non richiede controlli del merito di credito aziendale e può essere utilizzato per qualsiasi tipo di impresa, il che lo rende un’interessante opzione di finanziamento per le aziende con accesso limitato alle fonti di finanziamento tradizionali.

Come per qualsiasi forma di raccolta fondi, tuttavia, richiede molto impegno in termini di creazione e campagne di marketing per raggiungere il pubblico giusto.

Finaziamenti peer-to-peer

Il finanziamento peer-to-peer è un’altra opzione adatta ad aziende che desiderano prendere in prestito denaro senza rivolgersi a una banca o un altro istituto finanziario.

Con il prestito peer-to-peer, i mutuatari possono pubblicare richieste di prestito su mercati online come Lending Club o Prosper e poi gli investitori scelgono quali desiderano finanziare.

Questo metodo consente ai mutuatari di ricevere rapidamente i fondi poiché non vi è bisogno di lunghi documenti o controllo di merito di credito aziendale, come avviene con i finanziatori tradizionali.

D’altro canto, i tassi d’interesse su questi prestiti amministrativi per piccole imprese tendono a essere superiori a quelli delle banche e di altri istituti finanziari a causa del rischio associato ai prestiti peer-to-peer. Inoltre, alcune piattaforme addebitano commissioni di servizio che possono influire sul costo complessivo del prestito.

Anticipazioni per cassa del commerciante

Anche le anticipazioni per cassa del commerciante (MCA) stanno diventando sempre più popolari tra le piccole imprese alla ricerca di forme di finanziamento alternative.

Un MCA è essenzialmente un pagamento anticipato effettuato a fronte di vendite future; ciò significa che gli importi del rimborso si basano su una percentuale dei pagamenti futuri con carta di credito aziendale ricevuti dall’azienda entro un periodo concordato.

Il vantaggio principale in questo caso è che l’importo rimborsato varierà a seconda di quanto denaro si incassa ogni mese. Ciò significa che se la tua attività ha un mese non molto positivo, non sarai gravato da pagamenti ingenti come accadrebbe con altre opzioni di prestito per piccole imprese.

Un inconveniente, tuttavia, è che le anticipazioni per cassa del commerciante tendono ad avere tassi di interesse elevati, quindi dovresti considerare attentamente le tue opzioni prima utilizzare questa forma di finanziamento.

Microprestiti

Per le aziende che necessitano solo di piccole quantità di capitale, i microprestiti possono essere una buona alternativa ai prestiti aziendali tradizionali.

I microprestiti solitamente variano da 100 a 25.000 dollari e spesso provengono da organizzazioni non profit o istituzioni di microfinanza piuttosto che da banche o altri grandi istituti finanziari. Ciò significa che tendono a non richiedere garanzie collaterali o personali quando emettono prestiti per piccole imprese.

I microprestatori sono spesso in grado di offrire agli imprenditori tassi d’interesse inferiori rispetto a quanto possono offrire le banche più grandi, perché l’obiettivo principale dei microprestatori non è tanto ottenere denaro quanto piuttosto contribuire al successo delle piccole imprese. Quindi, se sei un imprenditore che non può avere accesso con forme di finanziamento più tradizionali ma hai comunque bisogno di denaro per avviare un’attività, una buona opzione potrebbe essere quella di ricorrere a microprestatore.

Proprio come con qualsiasi altro tipo di prestito per piccole imprese, è importante che i mutuatari dedichino del tempo alla ricerca di potenziali finanziatori prima di accettare qualsiasi cosa. In questo modo, sapranno quali termini stanno accettando prima di concludere un accordo.

Tieni sempre sotto controllo i tuoi pagamenti

Un modo per finanziare la tua piccola impresa è assicurarsi di pagare le fatture in tempo e raggiungere i tuoi obiettivi SMART. Questo ti aiuterà indipendentemente dal tipo di finanziamenti che decidi di accettare.

Se vuoi avere un buon merito di credito personale, devi pagare le fatture con puntualità e tenere traccia di tutti i tuoi debiti, in questo modo potrai accedere a opzioni finanziarie più tradizionali in futuro, se ne hai bisogno.

Alcuni istituti di credito offrono linee di credito basate sui tuoi crediti commerciali, il che rende più facile ottenere più capitale circolante. Per questo motivo, assicurati di inviare le fatture rapidamente e di monitorare tempestivamente i pagamenti mensili.

In ultima analisi, ci sono diversi modi per finanziare la tua attività e l’opzione che scegli dovrebbe dipendere dalle tue esigenze specifiche. Esistono diversi tipi di prestiti per piccole imprese che puoi ottenere quando hai bisogno di denaro.

Alcuni prestiti provengono da una banca, altri da altre persone e altri da aziende. Assicurati di capire come verrà utilizzato il prestito per le piccole imprese e cosa accadrà se non puoi ripagarlo, prima di decidere di ottenerne uno.

Inoltre, rimanendo al passo con i pagamenti, le aziende possono creare migliori meriti di credito personale, il che può rendere più facile l’accesso a forme di finanziamento più convenzionali in futuro.

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