Como conseguir empréstimo para sua empresa em 7 passos

Empréstimos para empresas não são a única maneira de empresas obterem dinheiro para iniciar, comprar imóveis e equipamentos, adquirir estoque, atender à folha de pagamento e outras despesas comerciais. Muitas startups conseguem capital de investidores oferecendo diferentes classes de ações da empresa em troca de dinheiro.

Inventores e empreendedores que têm uma ótima nova ideia às vezes obtêm seu capital inicial por meio de financiamento coletivo. Há até mesmo empresas que começaram com um subsídio de um programa governamental ou fundação beneficente. A maioria das empresas, no entanto, obtém seu financiamento por meio de empréstimos para empresas.

Como obter um empréstimo empresarial

Vamos dar uma olhada nas sete etapas para obter um empréstimo empresarial.

1. Escolha o tipo de empréstimo que você quer

Quando você está apenas começando, a tendência é que o crédito da sua empresa e seu crédito pessoal sejam a mesma coisa, mesmo que você tenha formado uma LTDA ou uma corporação. Credores de pequenas empresas fazem decisões sobre empréstimos para empresas com base em relatórios de crédito pessoais, pelo menos até que a empresa esteja funcionando. Mas há certos tipos de financiamento que você pode obter mesmo no período de inicialização.

Empréstimos bancários convencionais ou empréstimos da SBA

Não há limites rígidos e rápidos para empréstimos convencionais, mas você precisará de um relacionamento estabelecido com o credor para conseguir um financiamento. A SBA oferece empréstimos expressos em valores de até US$ 350.000. Os empréstimos 7(a) (referindo-se à seção da lei que autoriza o programa) da SBA podem ser garantidos com até US$ 5,5 milhões.

Os empréstimos da SBA permitem o pagamento a longo prazo, até:

• 10 anos para estoque para um negócio de varejo ou capital de giro para qualquer tipo de negócio,
• 10 anos para equipamentos, e
• 25 anos para imóveis.

A SBA, no entanto, não é a verdadeira credora do dinheiro. A SBA garante apenas o pagamento de uma porcentagem do empréstimo, até 75%. Os empréstimos da SBA também estão disponíveis a taxas de juros favoráveis com base no índice prime ou LIBOR, ou no índice PEG da SBA. Empréstimos de até US$ 25.000, ou por sete anos ou mais, têm taxas de juros mais altas. As taxas de empréstimo da SBA podem variar de prime mais 2,25% a prime mais 4,75%.

Empréstimos convencionais e empréstimos da SBA diferem de várias maneiras muito importantes:

• Um empréstimo para pequenas empresas convencional geralmente exige a demonstração de fluxo de caixa e uma propriedade como garantia. Apenas uma porcentagem do valor avaliado da propriedade (geralmente 80%) pode ser usada como garantia do empréstimo. Os empréstimos 7(a) da SBA não exigem garantias.
• Os bancos querem uma demonstração financeira auditada que demonstre que você pode cumprir com seus pagamentos. Geralmente, eles pedem comprovações de que você tem 125% do fluxo de caixa necessário para fazer seus pagamentos. Os empréstimos da SBA podem usar projeções para o fluxo de caixa.
• Garantia e fluxo de caixa não são suficientes para os credores tradicionais. Eles podem recusar um empréstimo simplesmente por não investirem em alguns setores. A SBA financia empréstimos para empresas em praticamente todos os setores, até mesmo uma empresa online.
• Credores convencionais pedem garantias que cubram mais do que o valor do seu empréstimo. As regras da SBA dispõem que um empréstimo não deve ser negado estritamente devido a uma relação alta entre o valor do empréstimo e o da garantia. A SBA também não exige que os mutuários coloquem a propriedade da empresa em risco.
• Credores convencionais geralmente exigem uma entrada de 20% a 25% para a compra de imóveis. Empréstimos da SBA geralmente exigem apenas 10%.
• Credores convencionais podem estender o financiamento da dívida para imóveis apenas de cinco a sete anos, esperando que os mutuários refinanciem seus empréstimos muito antes que a propriedade seja quitada. Os empréstimos da SBA geralmente se estendem de 10 a 25 anos.
• Muitos empreendedores querem comprar imóveis com espaço para sua empresa e espaço para alugar para outras empresas enquanto estão crescendo. Credores convencionais geralmente não financiam esse tipo de negócio, mas a SBA aprova empréstimos para até 100% do custo do imóvel desde que o mutuário ocupe pelo menos 51% do espaço.
• O refinanciamento para reduzir parcelas mensais de dívidas geralmente é impossível com credores convencionais, mas muitas vezes é possível com um empréstimo da SBA.
• Pagamentos de balão são comuns em empréstimos convencionais, mas são proibidos em empréstimos da SBA.
• Empréstimos sob demanda (que exigem pagamento total, mesmo que você esteja fazendo todos os seus pagamentos pontualmente) não são permitidos pela SBA.
• O serviço de empréstimo exige o envio anual de declarações de imposto de renda e demonstrações financeiras auditadas para atender aos termos do empréstimo. Não enviar esses documentos coloca o mutuário em situação de inadimplência do empréstimo. Credores convencionais geralmente exigem declarações auditadas anuais que podem custar dezenas de milhares de dólares em tarifas de contabilidade para serem preparadas. A SBA geralmente fica satisfeita com declarações de impostos de renda se os empréstimos estiverem sendo pagos em dia.

A SBA pode financiar ativos intangíveis, como patrimônio de marca (goodwill). Bancos convencionais podem reconhecê-los em seu balanço patrimonial se forem permitidos pelos GAAP (sigla para Generally Accepted Accounting Principles, ou Princípios Contábeis Geralmente Aceitos, na tradução em português) para fins de serviço de empréstimo. Porém, eles quase nunca emprestam dinheiro para adquiri-los.

A SBA oferece microempréstimos, empréstimos de desastres e uma opção especial de financiamento imobiliário conhecida como empréstimo 504. Saiba que você pessoalmente (não a sua LTDA ou a sua corporação) será responsável pelo pagamento se a sua empresa não quitar a dívida do seu empréstimo.

2. Certifique-se de estar qualificado para o tipo de empréstimo que deseja

Os credores analisam três fatores para determinar se você está qualificado para um empréstimo.

Pontuação de crédito

Os bancos preferem emprestar para empresas e indivíduos que têm crédito excelente, com uma pontuação de crédito de 720 ou acima. Candidatos com crédito excelente têm mais probabilidade de serem aprovados do que candidatos com apenas um bom crédito, com pontuações entre 690 e 719.

A SBA também usa o serviço de pontuação de pequenas empresas (Small Business Scoring Service) da FICO para verificar sua pontuação pelo SBSS. Você precisará de 155 ou mais na escala de 0 a 300 para passar pela pré-seleção, mas ainda pode haver um credor disposto a trabalhar com você se algum outro aspecto do seu pedido de empréstimo for suficientemente atraente.

Não tem uma pontuação de crédito boa ou excelente? Você pagará juros mais altos, mas há credores especializados em empréstimos para empresas com histórico de crédito fraco ou limitado. Empresas como bluevine, ondeck e Triton Capital muitas vezes podem fazer empréstimos quando a SBA e credores convencionais não podem.

Você também pode conseguir um empréstimo empresarial de um microcredor sem fins lucrativos.

Receita

Muitos credores comerciais simplesmente não fazem negócios com empresas que não estão recebendo US$ 250 mil, US$ 500 mil, um milhão ou vários milhões de dólares em receita todos os anos. Estimativas de receitas futuras provavelmente não serão consideradas, a menos que já sejam contratadas (nesse caso, você pode obter dinheiro por meio de um processo chamado fomento mercantil ou factoring).

Receitas baixas não impedem a possibilidade de obter um empréstimo comercial em algumas instituições. Microempréstimos da SBA e financiamentos de negócios de curto prazo podem estar disponíveis.

Há quanto tempo você está no negócio

Credores on-line geralmente trabalham com mutuários que estão no negócio há pelo menos um ano. Bancos pedem dois anos de demonstrações financeiras auditadas.

3. Calcule o pagamento que você pode pagar

Para ter certeza de que você consegue fazer seus pagamentos pontualmente, sua renda total deve ser pelo menos 1,25 vez o total de suas despesas, mês a mês. Inclua o pagamento do seu empréstimo em suas despesas mensais. Por exemplo, se sua empresa recebe US$ 20.000 por mês e você tem custos de aluguel, folha de pagamento e despesas gerais de US$ 14.000 por mês, você pode pagar empréstimos de US$ 2.000 por mês. Deixe uma margem de pelo menos 20% para receitas inesperadamente baixas ou despesas altas.

4. Decida como deseja garantir seu empréstimo

Obter um empréstimo empresarial de um credor convencional é quase impossível sem garantias. Credores querem ter direitos sobre imóveis ou equipamentos que possam apreender se você não conseguir ou não pagar seu empréstimo. Eles querem ter certeza de que os rendimentos da venda (subtraindo os custos da própria venda do bem apreendido) sejam suficientes para cobrir com folga o valor que você deve em seu empréstimo. Normalmente, não é recomendável contar que alguma parte de uma venda por um banco voltará como troco para você.

Ao colocar uma propriedade como garantia, você corre o risco de perdê-la. Mas o credor certamente cobrará uma taxa de juros menor.

Credores também podem exigir uma garantia pessoal para conceder um empréstimo. Isso significa que eles podem apreender seu bem como garantia e ainda processar você por qualquer saldo restante em seu empréstimo. Eles podem provocar a sua falência. Em alguns estados dos EUA, eles podem vir atrás da sua casa, seus carros e suas contas de aposentadoria.

5. Compare credores

Depois de avaliar suas necessidades de empréstimo e seu poder de empréstimo, é hora de procurar um credor.

Confira este guia para o tipo de credor que você precisará em diferentes situações.

• Bancos são uma boa opção se você tiver um crédito bom ou excelente, estiver no mercado há dois anos ou mais e puder esperar para obter seus recursos. Bancos farão uma investigação completa de seu crédito antes de emprestar dinheiro. Mas eles oferecem linhas de crédito, empréstimos de curto prazo com pagamento de balão, empréstimos parcelados e financiamento para imóveis e equipamentos.
• Credores on-line são a melhor opção para mutuários que não têm garantia, não estão no negócio há muito tempo e precisam de dinheiro agora. Há empréstimos on-line de valores de apenas US$ 1.000 a até US$ 5 milhões. As taxas de juros variam de prime mais 2% a mais de 100%, e pode ser necessário apresentar garantia.
• Microcredores oferecem microempréstimos, geralmente abaixo de US$ 50.000. Eles geralmente trabalham com empresas que têm um histórico de crédito ruim, que não estão nos negócios há muito tempo ou que não têm garantias. Eles pedem declarações do imposto de renda e demonstrações financeiras, e podem exigir um plano de negócios. Eles cobram uma taxa de juros anual mais alta do que os bancos. Mas eles fazem empréstimos quando outros credores não fazem.

6. Reúna seus documentos

Dependendo do seu credor, você precisará ter extratos bancários comerciais e pessoais, declarações fiscais comerciais e pessoais, demonstrações financeiras do seu contador, seu plano de negócios e seus contratos de incorporação, franquia e arrendamento. Ter todos esses documentos à mão economiza muito tempo.

7. Solicite seu empréstimo!

Agora você está pronto para solicitar seu empréstimo. Comece com o credor que oferece a menor taxa de juros anual e use seus documentos para concluir sua solicitação. Lembre-se de que cada solicitação será registrada em seu relatório de crédito, reduzindo ligeiramente sua pontuação de crédito, então comece com as oportunidades mais promissoras.

Compreenda o processo de solicitação de empréstimo empresarial

Ao solicitar um empréstimo empresarial, é importante estar ciente e preparado para todos os aspectos do processo. Cada instituição credora pode ter requisitos diferentes, por isso é importante entender o que é esperado de você ao fazer uma solicitação.

O que esperar

A maioria dos pedidos de empréstimo empresarial exige que o mutuário apresente informações pessoais, como nome e informações de contato, comprovante de renda, dívidas atuais ou outros empréstimos pessoais e comerciais, e uma lista de ativos que podem ser usados como garantia.

Alguns credores de pequenas empresas podem solicitar documentação adicional, como declarações de impostos ou contracheques, se necessário. Depois que todos os documentos necessários tiverem sido enviados, o credor analisará a solicitação e decidirá entre aprová-la ou não.

Quanto tempo isso leva?

A duração do processo de solicitação de empréstimo comercial pode variar dependendo do tipo de empréstimo solicitado. De modo geral, os tempos de processamento podem variar de alguns dias a várias semanas ou até mesmo meses. Fatores como pontuação de crédito, nível de renda, valor emprestado e prazos de pagamento podem afetar o tempo até uma decisão ser tomada.

Além disso, se for necessária documentação adicional para fins de verificação ou se houver atrasos no processamento da documentação devido a feriados ou outros fatores, isso pode aumentar ainda mais o cronograma.

Obstáculos comuns e como evitá-los

Um obstáculo comum no processo de solicitação de empréstimo empresarial é enviar documentos incompletos ou apresentar informações incorretas em seu formulário de solicitação.

Antes de iniciar uma solicitação de empréstimo empresarial, é importante verificar se todos os formulários estão preenchidos corretamente com dados precisos para evitar possíveis problemas no futuro.

Quanto mais organizado você for ao enviar seus documentos e verificar sua identidade, mais tranquila será sua experiência durante esse processo. Além disso, garantir que você atenda a todos os requisitos de elegibilidade antes de fazer uma solicitação de empréstimo empresarial pode ajudar a economizar tempo durante esse processo.

Dicas para obter aprovação para empréstimos para empresas

Algumas ideias exclusivas para ajudá-lo a obter aprovação para empréstimos para pequenas empresas incluem:

Melhorar sua pontuação de crédito

Melhorar sua pontuação de crédito é uma das etapas mais importantes para obter aprovação para empréstimos para pequenas empresas. Ter uma boa pontuação de crédito dará aos credores on-line mais confiança em sua capacidade de pagar o empréstimo e muitas vezes resultará em melhores condições.

Uma maneira de melhorar sua pontuação de crédito é fazer pagamentos pontuais de todas as suas dívidas existentes, como cartões de crédito e outros empréstimos pessoais ou para a empresa. Pagar contas vencidas ou inadimplentes também pode ajudar a aumentar sua pontuação.

Você também deve verificar se há erros em seu relatório de crédito e tomar medidas para contestá-los, se necessário. Outra maneira de aumentar sua pontuação é manter seus saldos baixos em contas atuais com crédito rotativo, como linhas de crédito ou cartões de lojas. Você também pode manter uma baixa relação dívida/renda.

Aumente sua receita

Sua receita desempenha um papel importante ao solicitar um empréstimo para a empresa. Credores on-line querem que você tenha um fluxo de renda estável, capaz de honrar os pagamentos de empréstimos para pequenas empresas e oferecer segurança contra possíveis prejuízos.

Aumentar sua receita significa demonstrar a capacidade de gerar fluxo de caixa suficiente para pagar empréstimos para pequenas empresas com juros.

Há algumas maneiras de aumentar as vendas, como campanhas de marketing, adição de novos produtos ou serviços ou aumento de preços. Você também pode tentar encontrar novos clientes ou parceiros que possam tornar seu negócio mais bem-sucedido no futuro.

Desenvolva um bom plano de negócios

Quando você deseja tomar dinheiro emprestado de um banco ou outro credor, é importante ter um bom plano de negócios.

Este plano deve ter detalhes sobre como você usará o dinheiro, como gerenciará os riscos, que tipo de retorno os credores on-line podem esperar e projeções para o futuro do negócio. Quaisquer outras informações relevantes também devem ser incluídas.

Incluir dados de pesquisas do setor e análises de mercado em sua apresentação para credores on-line demonstra que você fez sua lição de casa. Isso ajudará você a compreender as tendências atuais e o que é necessário para o sucesso nessa área.

Encontre um cossignatário ou fiador

Um cossignatário é uma pessoa que concorda em pagar o empréstimo para pequenas empresas se você não conseguir. Isso significa que ela é responsável pelo dinheiro emprestado.

Um fiador é alguém que concorda em pagar ao credor se você não puder. Eles são totalmente responsáveis pelo empréstimo para pequenas empresas e não precisam de dinheiro além do que foi acordado com o credor on-line.

Encontrar alguém que atenda a esses critérios pode envolver uma busca por amigos ou parentes que tenham uma situação financeira adequada, o que pode aumentar significativamente as chances de aprovação; assim, essa opção não deve ser ignorada, caso esteja disponível.

Assegure a garantia

Por fim, ter garantias também é um fator crítico ao solicitar um empréstimo para pequenas empresas. Ela pode assumir a forma de ativos comerciais físicos ou recursos líquidos que podem ajudar a proporcionar maior segurança contra possíveis perdas caso você não consiga cumprir suas obrigações de pagamento.

Credores querem ter uma proteção contra quaisquer circunstâncias imprevistas.

Alternativas a empréstimos tradicionais para empresas

Aqui estão algumas opções alternativas de financiamento para empresas que não são elegíveis para empréstimos bancários tradicionais, mas ainda assim precisam de capital:

Financiamento coletivo

O financiamento coletivo é uma ótima alternativa aos empréstimos tradicionais para pequenas empresas. Ele envolve arrecadar dinheiro de um grande número de pessoas através da internet.

Plataformas de financiamento coletivo, como Kickstarter e Indiegogo, tornaram-se muito conhecidas nos últimos anos, permitindo que as empresas lancem campanhas para atrair apoiadores que estejam dispostos a contribuir com dinheiro para seus projetos.

O maior benefício do financiamento coletivo é que ele não requer pagamento pelo capital. Em vez disso, os apoiadores recebem recompensas por suas contribuições.

Além disso, o financiamento coletivo não requer verificações de crédito comercial e pode ser usado para qualquer tipo de empreendimento comercial, tornando-se uma opção de financiamento atraente para empresas com acesso limitado a fontes de financiamento tradicionais.

No entanto, como ocorre com qualquer forma de arrecadação de recursos, ele requer muito esforço em termos de criação e marketing de campanhas para alcançar o público certo.

Empréstimo entre pessoas (P2P)

O empréstimo entre pessoas (ou P2P) é outra opção para empresas que buscam emprestar dinheiro sem passar por um banco ou outra instituição financeira.

Em empréstimos entre pessoas, os mutuários podem lançar solicitações de empréstimo em mercados on-line como Lending Club ou Prosper e, então, os investidores escolhem quais desejam financiar.

Esse método permite que os mutuários recebam recursos rapidamente, uma vez que não há necessidade de documentação complexa ou verificações de crédito da empresa, como haveria com os credores tradicionais.

A desvantagem é que as taxas de juros desses empréstimos de administração de pequenas empresas tendem a ser mais altas do que as de bancos e outras instituições financeiras devido ao risco associado ao empréstimo entre pessoas. Além disso, algumas plataformas cobram taxas de serviço que podem afetar o custo geral dos empréstimos.

Adiantamentos de caixa do comerciante

Os adiantamentos de caixa do comerciante (Merchant Cash Advance, MCA) também estão sendo cada vez mais procurados por pequenas empresas que buscam formas alternativas de financiamento.

Um MCA é essencialmente um pagamento antecipado feito contra vendas futuras, o que significa que os valores do pagamento se baseiam em uma porcentagem de recebimentos futuros com cartão de crédito da empresa durante um período acordado.

O principal benefício é que o valor do pagamento flutua de acordo com o dinheiro que entra a cada mês. Isso significa que, se sua empresa tiver um mês lento, você não será atingido por pagamentos enormes como em outras opções de empréstimos para pequenas empresas.

Uma desvantagem, no entanto, é que os adiantamentos de caixa do comerciante tendem a ter taxas de juros altas, então você deve considerar cuidadosamente suas opções antes de escolher uma.

Microempréstimos

Para empresas que precisam de pequenas quantias de capital, microempréstimos podem ser uma boa alternativa aos empréstimos tradicionais para empresas.

Os microempréstimos normalmente variam de US$ 100 a US$ 25.000 e muitas vezes vêm de organizações sem fins lucrativos ou instituições de microfinanças, em vez de bancos ou outras grandes instituições financeiras. Isso significa que elas tendem a não exigir garantias (pessoais ou outras) ao emitir empréstimos para pequenas empresas.

Microcredores muitas vezes podem oferecer taxas de juros mais baixas para empreendedores do que os bancos maiores. Isso ocorre porque o foco principal dos microcredores é ajudar empresas menores a ter sucesso em vez de ganhar dinheiro com elas. Então, se você é um empreendedor que não se qualifica para formas mais tradicionais de financiamento, mas ainda precisa de dinheiro para iniciar um negócio, trabalhar com um microcredor pode ser uma boa opção para você.

Assim como com qualquer outro tipo de empréstimo para pequenas empresas, é importante que os mutuários dediquem tempo para pesquisar possíveis mutuantes antes de concordar com qualquer coisa. Dessa forma, eles saberão com quais termos estão concordando antes de fechar uma transação.

Fique sempre em dia com seus pagamentos

Uma maneira de financiar sua pequena empresa é sempre pagar suas contas pontualmente e atingir seus objetivos SMART. Isso ajudará muito, seja qual for o tipo de produto de empréstimo que você decidir.

Se quiser ter uma boa pontuação de crédito pessoal, você deve pagar suas contas com pontualidade e monitorar todo o dinheiro que deve. Isso ajuda você a ter acesso a opções financeiras mais tradicionais no futuro, se precisar delas.

Alguns credores oferecem linhas de crédito com base em suas contas a receber, o que facilita a obtenção de mais capital de giro. Para fazer isso acontecer, envie faturas rapidamente e acompanhe de perto os pagamentos mensais.

Em suma, há uma grande variedade de maneiras de financiar seu negócio, e a sua escolha deve depender de suas necessidades específicas. Existem diferentes tipos de empréstimos para pequenas empresas que você pode obter quando precisar de dinheiro.

Empréstimos podem vir de um banco, de outras pessoas e de empresas. Antes de decidir obter um empréstimo para pequenas empresas, não deixe de ter clareza sobre a finalidade dele e o que acontecerá se você não conseguir pagar o empréstimo.

Além disso, realizando os pagamentos em dia, empresas podem melhorar sua pontuação de crédito pessoal, o que pode facilitar o acesso a formas mais convencionais de financiamento no futuro.

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Então, se você está procurando uma solução completa quando se trata de encontrar métodos alternativos para financiar sua empresa, o Mailchimp pode ajudar.